Считай, планируй, экономь: как правильно использовать семейный бюджет

От людей часто можно услышать: «Деньги в жизни – не главное». Однако именно от финансов зависит образ жизни каждого человека, а также те блага — товары и услуги — которые за эти деньги можно приобрести, чтобы повысить уровень комфорта.

В этом материале подробно расскажем вам о семейном бюджете, о том, как грамотно подойти к его планированию и реализации, а также дадим конкретные советы — как заработать, как сэкономить и как сберечь свои кровные от хитрых мошенников.

Учет и подушка безопасности

Для начала следует определиться, кто именно в семье будет вести учёт доходов и расходов. Либо распределить эти обязанности равномерно — в зависимости от степени компетентности членов семьи в этом вопросе.

Два основных показателя, которые следует учесть: совокупные доходы и расходы.

Когда доходы превышают расходы, мы имеем положительный баланс по итогам месяца (или другого периода). В противном случае следует говорить об убытках. Если убытки носят постоянный характер — следует как можно скорее оценить причины, создавшие такую ситуацию, и избавиться от них (либо минимизировать).

Если всё делать правильно и рационально, то каждый месяц семья будет выходить в «плюс». Опытные экономисты советуют вкладывать минимум 10% от доходов в сбережения. Деньги можно хранить дома в стеклянной банке, сейфе или другом надежном месте.

Но гораздо более правильным решением будет вкладывать их в банковские вклады, облигации и т.д. Просто так «лежащие» дома деньги будут обесцениваться пропорционально уровню инфляции в стране.

Накопленные деньги иногда называют «подушкой финансовой безопасности». До какого этапа следует копить эти деньги? Как минимум до тех пор, пока на эту сумму вы и члены вашей семьи не сможете прожить полгода — не снижая при этом качества своей жизни.

Тратить деньги из «подушки» следует лишь в самом крайнем случае, при возникновении форс-мажоров. Если требуется накопить деньги на какую-либо дорогую покупку — лучше воспользоваться другими активами.

Несколько слов про активы и пассивы от признанного финансового гуру Роберта Кийосаки (автор книги «Богатый папа, бедный папа»):

«Если вы живёте в доме и платите за него коммуналку — то это пассив — то, что отнимает у вас деньги. Если же вы сдаете жилье в аренду и получаете с этого прибыль — то это актив. Многие люди дают неверную оценку активам и пассивам. Но в целом можно сказать, что актив — это то, что даёт вам прибыль, в отличие от пассива».

Ставьте себе чёткие цели

Особенно это касается крупных покупок, которые нельзя приобрести сразу же (квартира, машина, поездка за границу, обучение и т.д.). Максимально подробно рассчитайте:

• как лучше скопить необходимую сумму;

• нужно ли брать кредит в банке;

• кого из знакомых можно привлечь для помощи или консультации.

Определите точный срок реализации, разбейте крупную задачу по более мелким пунктам — так будет проще всё учесть.

Когда есть конкретно обозначенная цель, есть больше стимулов и понимания, как на нее накопить деньги. Старайтесь всегда ставить себе большие цели. Деньги не должны копиться впустую, просто так.

Учет расходов и доходов («домашняя бухгалтерия»)

Существует множество разных способов вести учет доходов и расходов. Это может быть таблица в «Эксель», блокнот для записей, специализированный сервис учета финансов (Пример: https://moneykeeper.com/ru) или приложение на смартфоне. Рассмотрим вариант с электронной таблицей, образец можно найти в интернете.

В упрощённом виде туда следует вносить все расходы, которые каждый член семьи совершает в течение дня. Возьмите себе за привычку брать в магазинах чеки при каждой покупке: так вам будет проще восстановить цепь событий — куда ушли деньги.

Важно: Многие расходы за день могут не сопровождаться чеками. Поэтому их легко упустить из виду. Например, поездка в маршрутке. В этом случае следует запоминать или записывать эти деньги отдельно.

Может показаться, что учет расходов — сложная процедура, но это не так. Главное — вести таблицу каждый день. Например, вносить туда данные вечером каждого дня. При регулярном заполнении вы заметите, что это не так уж и сложно и занимает совсем немного времени. Что важнее — такой подход приучит вас к финансовой дисциплине и позволит ответить на главный вопрос — куда же всё время уходят деньги?

Подумайте, без чего можно обойтись, а что можно сократить. Так ли вам нужна ежеутренняя чашка кофе в кофейне, если есть кофемашина на работе?

Задайте себе задачу: какие расходы должны быть приоритетными в самом крайнем случае? Совершенно точно там должна быть плата за жилье и оплата за коммуналку, оплата счетов, кредитов и долгов, обучение детей, связь, еда, транспортные расходы и т.д.

А вот покупку новой одежды, развлечения и дорогостоящие покупки придется сократить или отложить. Применять этот усеченный вариант «бизнес-плана» вас никто не заставляет. Но зато у вас будет готовый вариант действий на случай возможных форс-мажоров. Это добавит вам спокойствия и уверенности.

Выделите отдельные категории в таблице

Чуть более сложный (но необходимый) этап — распределить все расходы по категориям. Здесь можно выделить:

• Еда: как покупка продуктов домой, так и бизнес-ланчи, перекусы в течение дня, сладости, а также алкоголь.

• Расходы на хозяйственные нужды.

• Транспорт: проезд в общественном и междугороднем транспорте, такси, расходы на бензин, ремонт авто, замена колёс и т.д.

• Связь: телефон и интернет.

• Коммунальные платежи.

• Одежда и аксессуары.

• Макияж и средства гигиены.

• Здоровье: лекарства, витамины, посещение платных врачей, поездки в санатории.

• Образование и саморазвитие, в т.ч. обучение в онлайн-школах.

• Услуги: парикмахерские, маникюр, салоны красоты, спортзал и т.д.

• Развлечения и отдых.

• Подарки и благотворительность.

• Крупные расходы: международный туризм, покупка дорогих вещей, бытовой техники, автомобиля и т.д.

• «Финансовая подушка».

• Разное.

Важно: Если у вас есть долги перед другими людьми или организациями — это также следует учесть в расходах. Однако лучше как можно реже брать в долг у других. Как гласит народная мудрость: берёшь чужие деньги и на время, а отдаёшь свои и навсегда.

Вы можете по собственному усмотрению объединять и группировать статьи расходов для своей таблицы. Главное, чтобы вам самим в итоге было проще в этом разобраться. Поэтому не стоит слишком уж сильно мудрить.

Отдельно внесите в таблицу совокупные доходы от всех членов семьи. Это должны быть все доступные вам источники: зарплата, подработка, выплаты по займам, пенсия, стипендия, пособия. Разница между доходами и расходами (сальдо), а также финальные суммы между разными месяцами наглядно покажут, на правильном ли вы находитесь пути. Или же нужно срочно вносить корректировки.

Обратите внимание на те статьи расходов, по которым:

1. Идут самые большие затраты.

2. Которые сильнее всего увеличились за последние месяцы.

Подумайте, что к этому привело и можно ли сократить долю этих расходов. Логично, что экономить по возможности лучше на крупных статьях расходов, а не на мелочах.

Повышение доходов

Здесь может быть несколько вариантов. Вот некоторые из них:

• Взять подработку на основной работе.

Поговорите с начальством — возможно, для вас найдутся дополнительные задачи за отдельную плату.

Это работает лишь в том случае, если вы ранее успели зарекомендовать себя как хороший и результативный работник. Не следует идти к начальству с подобным предложением, если вы только недавно пришли на работу в эту организацию.

• Попросите прибавить себе зарплату.

Этой возможностью многие сотрудники пренебрегают в силу своего страха перед начальством. Однако не стоит зря переживать. Достаточно вдумчиво и хорошо аргументировать свою позицию. Будьте настойчивы, но не чрезмерно. И не надо слишком сильно давить и проявлять агрессию. Примите во внимание, что у организации банально может не быть лишних денег на зарплату своим сотрудникам. Если это не помогло — переходите к следующему пункту.

• Подработка «на стороне».

Вариантов масса. Если есть машина — можно заниматься небольшими перевозками, побыть курьером или таксовать. Есть навыки — можно заняться бисероплетением, маникюром, фотографией. Есть свободное время — можно освоить удаленные виды подработки: создание сайтов, настройка рекламы, программирование, копирайтинг, написание курсовых и т.д. Создайте собственную страничку или сайт. Как сказал Билл Гейтс: «Если вашего бизнеса нет в интернете — вас нет в бизнесе!»

Не стоит прыгать выше головы и сразу пытаться заработать все деньги мира. Следите за собственным самочувствием, работайте столько, сколько вам удобно. Не нужно жертвовать своим сном и комфортом ради лишних копеек.

Но бывают и исключения. Будьте готовы в случае форс-мажоров выложиться по максимуму. Обычно это себя оправдывает. Даже если не заработаете много, сможете зарекомендовать себя как ответственный и способный профессионал. А это — прямой путь к новым заказам. По мере роста опыта можете повышать свою ставку. Собирайте положительные отзывы и рекомендации — они пригодятся в дальнейшем.

• Собственный бизнес.

Вариант не для всех. Имейте в виду, что не каждый новый бизнес «выстреливает». Многим банально не удаётся пройти точку безубыточности, и они бросают дело. Почти наверняка первые полгода или более расходы в бизнесе будут превышать доходы. Это нормально, переживать не стоит. Главное — потом выйти «в плюс».

Чтобы не ошибиться зря, стоит заранее изучить все подводные камни того дела, которым хотите заняться. Посмотрите, есть ли у вас друзья, которые занимались чем-то подобным, пообщайтесь с ними, их опыт может оказаться полезным. Соберите побольше информации: будет ли эта ниша востребована на рынке товаров или услуг в ближайшее время в том месте, где вы собираетесь заниматься бизнесом.

Если та ниша бизнеса, в которой вы собираетесь работать, уже занята другими компаниями, не стоит отчаиваться. Подумайте, чем вы можете выгодно выделиться на их фоне. Создайте такое предложение, которого нет у ваших конкурентов, придумайте фирменную «изюминку», а лучше даже не одну. И не стесняйтесь «переманивать» аудиторию у конкурентов, если ведете бизнес в интернете. Однако делайте это осторожно, чтобы не нажить себе лишних врагов.

Поговорите с друзьями-рекламщиками — как лучше пропиарить свои услуги. И не забывайте про «сарафанное радио» — если вы будете работать хорошо — новые клиенты не заставят себя ждать.

• Найдите новую работу.

Этот вариант подходит лишь в том случае, если старая работа окончательно вам надоела и вы уверены, что сможете найти вариант получше. В идеале стоит найти новую работу до того, как распрощаетесь со старой — чтобы не тратить время на поиски зря.

Льготы

Льгот существует великое множество. Вы можете самостоятельно собрать всю необходимую информацию в интернете. Если есть знакомые юристы — проконсультируйтесь с ними.

Не забудьте также про такой важный «бонус» от государства, как налоговые вычеты. Вы можете законно вернуть себе 13% не только от покупки квартиры, но и от любой платной услуги — будь то лечение в платной клинике или стоматологические процедуры.

Как сберечь деньги при покупках в магазинах

Во многих супермаркетах применяются различные ухищрения для того, чтобы вынудить клиентов оставить побольше денег на кассе. В частности, можно встретить такие способы манипулирования общественным сознанием:

• Возле входа в супермаркет пекут вкусную и душистую выпечку — ее запах привлекает людей и пробуждает чувство голода.

• Там же, возле входа, часто встречаются овощи и фрукты. Учёные-социологи говорят, что чем больше «полезностей» люди набирают на входе в магазин, тем выше вероятность, что потом они возьмут себе что-нибудь «вредное» — чипсы, фаст фуд, газировку и т.д.

• На фоне играет тихая и расслабляющая музыка. Люди машинально начинают идти медленнее, больше смотрят на товары и чаще покупают их.

• Красный и жёлтый цвет привлекают внимание. Поэтому часто ценники со скидками печатают именно на таком броском фоне.

• Некоторые магазины построены таким образом, что вам придётся пройти максимальное расстояние между разных торговых рядов. Глаз за что-то зацепился — и вот в тележке уже лежит ещё одна ненужная, но такая красивая безделушка. Каноничный пример в этом плане — сеть магазинов «ИКЕА», там эта концепция возведена в абсолют.

• На входе бывает проще получить большую тележку, чем маленькую корзинку. Чисто подсознательно хочется заполнить большой объём большим количеством покупок.

• Хитрые ценники. «2 по цене 3», «999,99 руб.», «купи А и получи Б в подарок», перечеркнутые ценники и многие другие подобные примеры. Кажется, что можно хорошо сэкономить на этом, но по факту в выигрыше почти всегда оказывается сам супермаркет.

• Они используют ваших детей. Многие принципы оформления детских товаров заточены на этом: яркая и кричащая упаковка, крупные буквы, красочные витрины, сувениры в подарок и многое другое. Известный пример: «Хэппи мил» с игрушкой в «Макдональдсе». Многие дети даже не столько хотят есть предложенную еду, сколько хотят получить игрушку в подарок.

• Более дешёвые и более свежие товары обычно спрятаны на стеллажах вверху, внизу или задвинуты в дальний конец полки.

• Возле касс почти всегда есть стенды с «мелочевкой» — жвачкой, шоколадками и т.д. Пока покупатель стоит в очереди — успеет много раз рассмотреть предложенные товары и может совершить спонтанную покупку.

Есть и другие способы заставить вас потратить как можно больше денег в магазине. Но, как известно, на каждую проблему есть решение.

Если не хотите расходовать в магазинах слишком много денег, применяйте следующие простые советы:

• Составляйте список покупок заранее. У многих магазинов есть каталоги, в том числе и в сети. Там же можно посмотреть актуальные скидки.

• Ходите в магазин сытым.

• Не берите с собой детей.

• Включите в наушниках бодрую и динамичную музыку.

• Проверяйте дальние углы полок, смотрите на товары вверху и внизу.

• Не слишком сильно обольщайтесь на предложения скидок и акций. Думайте своей головой, сравнивайте и считайте.

• Доверьте покупки тому члену семьи, кто в меньшей степени склонен к импульсивным решениям.

Как ещё можно сэкономить?

1. Готовьте еду дома, не питайтесь в ресторанах. Но иногда стоит и побаловать себя. Можно сразу готовить большие порции, хранить кастрюлю или сковороду в холодильнике, а некоторые излишки — даже замораживать в морозилке. Если семья большая — сэкономите не только деньги, но и время на готовку.

2. Берите еду на работу в контейнерах, не ходите на бизнес-ланчи. Так вы не только сэкономите, но и будете на 100% уверены в качестве пищи — ведь вы готовили её себе сами.

3. Берите в магазинах товары по скидкам. Иногда там встречаются хорошие предложения.

4. Старайтесь делать массовые закупки продуктов в крупных супермаркетах, а не в лавочках возле дома. При сравнении чеков с аналогичным набором товаров вы быстро увидите разницу.

5. Во многих крупных торговых сетях встречаются товары собственных марок. Довольно часто они представляют из себя хорошее соотношение цены и качества. Советуем обратить на них внимание.

6. Массовые покупки еды планируйте заранее, составляйте список. Старайтесь не отклоняться от него.

7. Рассчитывайте крупные покупки и поездки заранее. Некоторые турфирмы представляют хорошие скидки при раннем бронировании.

8. Сезонную одежду старайтесь брать на распродажах. Но имейте в виду, что не всегда указанные скидки действительно являются скидками. Иногда это хитрый маркетинговый ход. Если есть возможность — сравните цены на один и тот же товар в разных магазинах, в том числе в интернете.

9. От ненужных вещей можно избавиться на «Авито» или другом аналогичном сервисе. Так вы не только очистите квартиру от лишних «пылесборников», но ещё и заработаете на этом.

10. Берегите здоровье — своё и своих близких. Пока вы здоровы, можете работать и получать за это деньги. Если вы заболеете, то не только сократите свои доходы, но и создадите дополнительные хлопоты для других членов семьи. Вовремя ходите к врачам, не терпите зря боль, регулярно проходите диагностические обследования и никогда не пренебрегайте элементарными нормами гигиены. Если есть возможность и желание — можете застраховать своё здоровье от возможных травм.

Ценные советы

• Назначьте в семье главного по финансам. Лучше будет, если у этого человека есть базовые навыки финансовой грамотности и он умеет планировать на будущее. Рассчитывайте бюджет все вместе, но решающее слово должно оставаться за «главным финансистом».

• Заведите совместный счёт («общий котёл»). Намного удобнее, когда деньги лежат в одном месте — так проще вести их учет. Однако не стоит при этом забывать о пользе банковских вкладов и других вложений.

• Настройте автоплатежи. Такую функцию можно включить, например, в сервисе «Сбербанк Онлайн». Если у вас заканчиваются деньги на телефоне или на счету интернет-провайдера — система автоматически пополнит баланс на заранее определённую сумму. Такой подход позволит вам избежать внезапных и неприятных казусов, которые иногда случаются в быту.

• Соблюдайте меры финансовой безопасности. Подробнее рассказываем о них в следующем разделе.

Как уберечь свои деньги от мошенников

• Возьмите себе за привычку внимательно осматривать банкомат перед использованием — особенно клавиатуру и картоприёмное отверстие. Никаких накладок сверху там быть не должно. Если они есть — не пользуйтесь банкоматом и сообщите об этом по номеру телефона, указанному на устройстве.

• При вводе пин-кода для карты в общественном банкомате всегда закрывайте клавиатуру ладонью или бумажником.

• Заведите себе вторую банковскую карту. Оставьте её дома, никогда не берите с собой, не применяйте в банкоматах и терминалах, не совершайте по ней покупок в интернете. Большую часть денег храните на этой карте. На той карте, которую используете ежедневно, храните меньшую сумму.

• Никому не скидывайте информацию по своей карте (номер, дата, CVV-код). Исключение составляют только онлайн-платежи. Доверяйте только проверенным сервисам и внимательно смотрите на адресную строку — там должна быть зелёная иконка безопасного платежа. А адрес сайта должен быть написан без ошибок, лишних или измененных букв.

• Если вам по телефону звонят неразборчивым голосом якобы от вашего сына или дочери, и просят срочно перевести денег — не поддавайтесь на эту уловку. Никогда при этом не произносите настоящие имена своих детей. Назовите «левое» имя — если на той стороне провода его подтвердят — это точно мошенники. И обязательно перезвоните ребёнку на его настоящий номер (или свяжитесь другим доступным способом).

• Если в семье есть пожилые родственники — особенно тщательно проговорите с ними правила финансовой безопасности. Имейте в виду, что люди в почтенном возрасте часто теряют внимание и бдительность, и становятся более доверчивыми к окружающим. Если никаких других способов нет — постарайтесь по возможности предотвратить доступ бабушки или дедушки к большим финансам. Если даже мошенникам удастся обмануть пожилого человека — много денег им украсть не получится. По возможности не оставляйте таких членов семьи без присмотра.

Надеемся, что все эти советы помогут вам правильно спланировать семейный бюджет, исключить из своей жизни лишние расходы и начать получать больше денег. Планируйте, мечтайте и создавайте своё финансовое благополучие так, как вам самим удобно!