Telegraf.news

Азбука финансов: что такое аннуитет?

Подпишитесь на Телеграф:
Редакция

Сегодня мы коснемся темы схем погашения кредитной задолженности. Вместе со специалистами Национального банка рассмотрим, что такое аннуитет и “с чем его едят”?

При рассмотрении банковских предложений по кредитам, необходимо обратить внимание на схемы погашения кредитной задолженности. При одинаковых сумме, процентной ставке и сроке кредита общая сумма платежа по процентам может различаться в зависимости от схемы погашения.

Платежи по погашению кредита могут быть двух видов — аннуитетные (фиксированные) или дифференцированные.

Аннуитет – это одинаковый по сумме ежемесячный платеж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (основной долг и проценты) независимо от оставшейся суммы задолженности.

Другой способ погашения кредита – это дифференцированный платеж (процент начисляется на оставшуюся сумму основного долга).

При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку проценты будут начисляться на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 70% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (30%).

При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете больше.

Предположим, два кредитополучателя взяли на 1 год в банке одинаковую сумму кредита 10000000 белорусских рублей под 47% годовых.

Тот из них, кто воспользуется *аннуитетными *платежами, должен будет вносить каждый месяц по 1060376 рублей. Для него общая сумма процентов по кредиту составит 2724512 рублей.

периодсумма платежа в месяцв т.ч. осн. долг в месв т.ч. % в месяцостаток осн. долга после погашения
11 060 376668 709391 6679 331 291
21 060 376694 901365 4768 636 390
31 060 376722 117338 2597 914 273
41 060 376750 400309 9767 163 872
51 060 376779 791280 5856 384 081
61 060 376810 333250 0435 573 748
71 060 376842 071218 3054 731 677
81 060 376875 052185 3243 856 625
91 060 376909 325151 0512 947 300
101 060 376944 940115 4362 002 360
111 060 376981 95078 4261 020 410
121 060 3761 020 41139 9640
Итого12 724 51210 000 0002 724 512

А тот, кто взял кредит с дифференцированной **** схемой платежей, в первый месяц должен будет внести в банк 1 225 000 рублей, во второй – 1 192 361 рублей, в третий – 1 159 722 рублей, а последний его платеж будет равняться 865 972 рубля.

В общей сложности общая сумма процентов по кредиту составит 2 545 826 рублей.

периодсумма платежа в месяцв т.ч. осн. долг в месв т.ч. % в месяцостаток осн. долга после погашения
11 225 000833 333391 6679 166 667
21 192 361833 333359 0288 333 333
31 159 722833 333326 3897 500 000
41 127 083833 333293 7506 666 667
51 094 444833 333261 1115 833 333
61 061 805833 333228 4725 000 000
71 029 166833 333195 8334 166 667
8996 527833 333163 1943 333 333
9963 889833 333130 5562 500 000
10931 250833 33397 9171 666 667
11898 611833 33365 278833 333
12865 968833 33332 6350
Итого12 545 82610 000 0002 545 826

Сравнив общую сумму причитающихся процентов по кредиту в первом и втором случае можно увидеть, что при аннуитетном способе погашения необходимо будет заплатить больше на 178 686 рублей.

При значительных суммах кредита и длительном периоде погашения, особенно в случае ипотечного кредитования, разница в стоимости кредита при аннуитете и дифференцированном способе погашения будет существенна.

Оправданием переплате может служить возможность уплачивать в погашение кредита меньшую сумму в первые месяцы после его фактического получения (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала ниже, чем при дифференцированном погашении).

Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.

Как вам новость?